Extraction de la fiche patrimoniale
Taux d'endettement et reste à vivre, recalculés.
Une fiche patrimoniale condense revenus, charges, actifs, passifs et crédits en cours sur une seule page. C'est la pièce maîtresse de l'étude de capacité d'emprunt, et aussi la plus facile à embellir : un revenu arrondi vers le haut, une mensualité oubliée, et le taux d'endettement bascule sous le seuil. Holofin extrait chaque poste, recalcule le taux d'endettement et le reste à vivre, et signale la moindre incohérence avant qu'elle n'entre dans votre décision.
Demander une démoPourquoi lire une fiche patrimoniale à la main
expose au risque.
Une fiche patrimoniale, c'est une dizaine de montants dont dépend une décision de crédit. Chaque ligne recopiée à la main est une occasion de se tromper, et chaque ratio non recalculé est un angle mort.
Un ratio faux, et l'accord de prêt l'est aussi
Le taux d'endettement conditionne l'octroi d'un crédit. Depuis les recommandations du HCSF, le seuil de référence est fixé à 35 % des revenus. Une charge de crédit sous-évaluée de 200 euros ou un revenu gonflé de 300 euros peut faire passer un dossier de 37 % à 33 % sur le papier. La décision repose alors sur un chiffre faux, et le risque de défaut est reporté sur le prêteur.
Chaque conseiller, son propre modèle
Les fiches patrimoniales arrivent sous toutes les formes : PDF générés par un logiciel de gestion de patrimoine, tableaux Excel exportés, formulaires bancaires remplis à la main, ou simples scans papier. Les postes ne portent pas toujours le même nom : charges de crédit, mensualités, remboursements d'emprunt désignent souvent la même chose.
Un extracteur calé sur un modèle de banque échoue dès que la mise en page change.
PDF logiciel, tableau Excel, formulaire scanné : trois structures, une seule logique à reconstituer.
Des ratios rarement recalculés
Le taux d'endettement, le reste à vivre et le patrimoine net sont souvent recopiés tels quels depuis la fiche, sans vérification. Personne ne refait la division charges sur revenus, ni la soustraction actifs moins passifs. Une erreur de calcul, volontaire ou non, passe alors inaperçue jusqu'au comité de crédit.
Crédits en cours omis
Un crédit à la consommation, un prêt auto, un crédit renouvelable : autant de mensualités qui pèsent sur le taux d'endettement et qu'un emprunteur peut oublier, par erreur ou par calcul. Sans rapprochement avec les charges déclarées et les passifs listés, l'omission ne se voit pas.
Fiche retouchée avant envoi
Une fiche patrimoniale au format PDF se modifie facilement avec un éditeur. Un revenu rehaussé, une charge effacée, et le dossier devient éligible. Mais l'édition laisse des traces : métadonnées du fichier, rupture typographique dans un montant, arithmétique interne qui ne tombe plus juste.
Ce que Holofin extrait
d'une fiche patrimoniale.
Chaque poste est extrait, chaque ratio recalculé, et chaque valeur reste traçable jusqu'à sa position exacte dans le document source.
| Champ | Exemple | Description |
|---|---|---|
| Client | Camille Durand | Nom du titulaire ou du foyer concerné |
| Situation familiale | Marié, 2 enfants | Statut matrimonial et nombre de personnes à charge |
| Revenus mensuels | 5 200 € | Total des revenus nets du foyer par mois |
| Charges mensuelles | 1 820 € | Total des charges, dont charges de crédit |
| Actifs immobiliers | 320 000 € | Valeur des biens immobiliers détenus |
| Actifs financiers | 45 000 € | Livrets, PEA, assurance-vie, placements |
| Passifs (crédits en cours) | 156 000 € | Capital restant dû des emprunts en cours |
| Taux d'endettement | 30,0 % | Charges de crédit rapportées aux revenus |
| Reste à vivre | 3 380 € | Revenus mensuels moins charges mensuelles |
| Capacité d'épargne | 780 € | Montant épargné en moyenne chaque mois |
Exemple de sortie JSON :
{
"client": "Camille Durand",
"situation_familiale": "Marié, 2 enfants",
"revenus_mensuels": 5200,
"charges_mensuelles": 1820,
"charges_credit": 1560,
"actifs": {
"immobilier": 320000,
"financier": 45000
},
"passifs": {
"credits_en_cours": 156000
},
"taux_endettement": 0.30,
"reste_a_vivre": 3380,
"capacite_epargne": 780
}Comment Holofin traite
une fiche patrimoniale.
Trois étapes, du document brut aux ratios vérifiés. Chaque valeur est traçable jusqu'à sa zone source dans la fiche originale.
Détection
Le moteur identifie les blocs de la fiche : revenus, charges, actifs, passifs et ratios, quelle que soit la mise en page du logiciel patrimonial ou du formulaire bancaire. La structure est reconstituée avant même la lecture des montants.
Extraction
Un modèle visuel lit la mise en page et mappe chaque poste : client, situation familiale, revenus, charges, actifs immobiliers et financiers, passifs, taux d'endettement, reste à vivre, capacité d'épargne. Le résultat est un JSON structuré avec coordonnées source.
Validation
Le moteur Hololang recalcule le taux d'endettement et le reste à vivre, vérifie la cohérence des totaux d'actifs et de passifs, et compare chaque ratio à sa valeur affichée. Les écarts sont signalés avant intégration dans votre décision.
Validation & contrôles
au-delà de l'extraction.
L'extraction n'est qu'une étape. Le moteur Hololang applique plusieurs niveaux de contrôle sur chaque fiche patrimoniale, puis remonte les anomalies sous forme d'alertes graduées pour revue humaine. Vous gardez la main sur la décision.
Cohérence & complétude
Les champs extraits sont contrôlés pour leur cohérence interne et leur complétude. Les valeurs manquantes ou incohérentes sont signalées avant intégration dans votre système.
Recoupement du dossier
Les informations clés sont recoupées avec les autres pièces du dossier et vos données de référence, pour détecter les divergences qui échappent à un contrôle document par document.
Signaux d'authenticité
Des contrôles d'authenticité repèrent les documents douteux et les hiérarchisent, pour concentrer l'attention de vos équipes sur les dossiers à risque.
Détection de fraude
sur la fiche patrimoniale.
Une fiche patrimoniale embellie est l'un des leviers les plus courants pour décrocher un crédit. Revenus gonflés, charges minorées, crédits masqués : Holofin détecte les signaux de manipulation.
Métadonnées PDF suspectes
Une fiche générée par un logiciel patrimonial mais modifiée ensuite avec un éditeur PDF ? La date de modification postérieure à la création, un producteur différent du créateur, ou la présence d'un outil d'édition comme Adobe Acrobat Pro dans les métadonnées sont autant de signaux d'alerte.
Montant retouché
Quand un revenu ou une charge est modifié dans le fichier, le montant retouché se distingue souvent du reste : police légèrement différente, alignement décalé, espacement irrégulier. Holofin analyse la typographie au niveau du caractère pour repérer ces ruptures dans les chiffres clés.
Incohérence des ratios
Un fraudeur qui modifie un revenu ou une charge oublie souvent de recalculer le taux d'endettement et le reste à vivre. Holofin refait les opérations et signale tout ratio affiché qui ne correspond plus aux montants extraits. L'arithmétique interne ne pardonne pas les retouches partielles.
Crédits en cours omis
Un crédit listé au passif dont la mensualité n'apparait pas dans les charges, ou un prélèvement récurrent visible sur un relevé mais absent de la fiche : Holofin croise les sources pour repérer les mensualités manquantes qui allègent artificiellement le taux d'endettement.
Revenus surestimés
Le revenu déclaré sur la fiche peut être croisé avec un avis d'imposition ou un bulletin de salaire. Un revenu mensuel sensiblement supérieur au net imposable ou aux salaires justifiés est signalé comme incohérence à vérifier avant l'octroi.
Cohérence des totaux
Le total des actifs doit égaler la somme des actifs immobiliers et financiers détaillés ; le total des charges doit couvrir les postes listés. Holofin vérifie que chaque total correspond à ses composantes et remonte les écarts, qui trahissent une ligne effacée ou un sous-total falsifié.
Cas d'usage
De l'étude de capacité d'emprunt au conseil en gestion de patrimoine, l'extraction de la fiche patrimoniale accélère les décisions tout en sécurisant les ratios.
Étude de capacité d'emprunt
Avant d'accorder un crédit immobilier ou à la consommation, le prêteur évalue la capacité d'emprunt à partir du taux d'endettement et du reste à vivre. Holofin extrait la fiche patrimoniale, recalcule ces ratios, et livre au comité de crédit des chiffres vérifiés plutôt que recopiés.
Onboarding client en gestion de patrimoine
Un conseiller en gestion de patrimoine démarre chaque relation par un bilan patrimonial. L'extraction automatique de la fiche alimente directement l'outil de conseil avec les actifs, passifs et revenus du client, sans ressaisie, et pose une base de données fiable pour les recommandations.
Contrôle anti-fraude au crédit
Les équipes risque et conformité recherchent les dossiers embellis : revenus surestimés, charges minorées, crédits masqués. Holofin remonte automatiquement les incohérences de ratios et les signaux de retouche, et concentre la revue humaine sur les fiches réellement douteuses.
Rapprochement avec le relevé de patrimoine
La fiche patrimoniale synthétise, le relevé de patrimoine détaille. Holofin extrait les deux et les rapproche poste par poste, pour vérifier que les totaux synthétiques correspondent bien au détail des actifs et des passifs déclarés.
Questions fréquentes
sur l'extraction de la fiche patrimoniale.
Une fiche patrimoniale résume la situation financière d'une personne ou d'un foyer : revenus mensuels, charges, actifs (immobilier, placements financiers), passifs (crédits en cours), ainsi que les ratios dérivés comme le taux d'endettement, le reste à vivre et la capacité d'épargne. Holofin extrait chacun de ces postes et recalcule les ratios pour vérifier leur cohérence.
Oui. Le moteur Hololang recalcule le taux d'endettement à partir des charges de crédit et des revenus extraits, puis le compare à la valeur affichée sur la fiche. Tout écart entre le taux déclaré et le taux recalculé est signalé, ce qui révèle les charges minorées ou les revenus surestimés. Le seuil de référence de 35 % recommandé par le HCSF sert de garde-fou automatique.
Holofin croise les charges de crédit déclarées avec le total des mensualités des passifs listés. Si un crédit figure au passif mais que sa mensualité n'apparait pas dans les charges, ou inversement, le moteur remonte l'incohérence. Le rapprochement avec un relevé de compte permet aussi de repérer les prélèvements récurrents non déclarés.
Oui. Le reste à vivre correspond aux revenus mensuels moins les charges mensuelles. Holofin recalcule cette différence et vérifie qu'elle correspond à la valeur affichée, ainsi qu'à la cohérence des totaux d'actifs et de passifs. Un reste à vivre incohérent avec les postes détaillés est signalé pour revue.
Holofin traite les fiches patrimoniales sous toutes leurs formes : PDF générés par les outils de conseil en gestion de patrimoine, tableaux Excel exportés en PDF, formulaires bancaires remplis, et scans de documents papier. Aucun template propriétaire n'est requis : le modèle s'adapte à la structure du document et retrouve les postes même lorsqu'ils portent des libellés différents.
Holofin analyse les métadonnées du PDF (date de création, date de modification, logiciel producteur), détecte les incohérences typographiques dans les montants, et vérifie l'arithmétique interne : taux d'endettement, reste à vivre, patrimoine net. Un montant retouché casse presque toujours l'un de ces contrôles croisés, ce qui déclenche une alerte pour revue humaine avant la décision de crédit.
Des ratios patrimoniaux fiables
avant chaque décision.
Envoyez-nous vos fiches patrimoniales les plus variées : PDF logiciels, tableaux Excel, formulaires scannés. Voyez la précision de l'extraction et la profondeur du recalcul des ratios.