Analyse de solvabilité
Facilitez votre conformité à l'Ordonnance 2025-880
L'article L. 312-16 du Code de la consommation impose, avant l'octroi d'un crédit, une évaluation rigoureuse et documentée de la solvabilité de l'emprunteur. Holofin lit automatiquement les relevés bancaires, les bulletins de paie et les avis d'impôt de vos emprunteurs, identifie revenus et charges, et produit un dossier de solvabilité auditable.
Téléchargez le guide de conformitéCe que dit l'Ordonnance 2025-880
L'Ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 transpose la directive européenne 2023/2225 (CCD2) en droit français. Elle réécrit l'article L. 312-16 du Code de la consommation et entre en vigueur le 20 novembre 2026.
Évaluation rigoureuse et documentée
Avant de conclure un contrat de crédit, le prêteur procède à une évaluation minutieuse de la solvabilité de l'emprunteur. L'analyse doit être documentée et justifier la décision d'octroi.
→ Ce que Holofin automatiseInformations pertinentes et exactes
L'évaluation s'effectue sur la base d'informations pertinentes et exactes relatives aux revenus et charges de l'emprunteur, nécessaires et proportionnées à la nature, à la durée et au montant du crédit.
→ Ce que Holofin automatiseDevoir de mise en garde
Le prêteur ou l'intermédiaire de crédit est tenu de mettre en garde, sans frais, l'emprunteur lorsque le contrat de crédit peut induire des risques spécifiques compte tenu de sa situation financière.
→ Ce que Holofin automatisePérimètre élargi
Les mini-crédits inférieurs à 200 €, les paiements fractionnés de moins de 3 mois et les crédits jusqu'à 100 000 € entrent désormais dans le régime strict du crédit à la consommation issu de la directive 2023/2225.
→ Ce que Holofin automatiseSources officielles
Automatisez l'analyse de solvabilité, point par point
Chaque exigence de l'Ordonnance 2025-880 est couverte par le moteur d'analyse Holofin. Aucun modèle de document à configurer, aucune règle d'extraction à maintenir.
Collecter des informations pertinentes et exactes
Extraction automatique des relevés bancaires, bulletins de paie et avis d'impôt. Aucun template à configurer par émetteur : le système apprend la mise en page depuis le document lui-même.
Mesurer revenus et charges de l'emprunteur
Classification automatique des flux (salaires, loyers, prélèvements récurrents) et réconciliation mathématique des soldes : solde de début + crédits − débits = solde de fin. Les éventuelles incohérences d'extraction sont signalées avant l'intégration au dossier.
Documenter l'évaluation
Compte rendu structuré exportable en JSON, avec une traçabilité visuelle au pixel près vers les documents sources. Un auditeur peut cliquer sur chaque valeur pour voir la zone du PDF dont elle provient. La chaîne de décision est documentée de bout en bout.
Conserver une piste d'audit conforme RGPD
Infrastructure européenne, chiffrement au repos et en transit, rétention configurable par organisation. Aucun document n'est utilisé pour entraîner des modèles. Accord de traitement des données (DPA) disponible.
Comment Holofin lit vos documents
Un emprunteur dépose une liasse de 47 pages. Relevés bancaires, bulletins de paie, avis d'impôt, quittances. Certains sont scannés, d'autres annotés à la main. Voici ce qui se passe ensuite, avant que votre équipe conformité reçoive son dossier de solvabilité.
Ingestion tous formats
L'emprunteur téléverse ce qu'il a sous la main. Holofin prend le reste en charge :
- PDF natifs et scans, même dégradés
- Photos prises au smartphone
- Formulaires manuscrits et documents annotés
- Liasses mixtes de 50 pages contenant plusieurs types de documents
Pas de pré-tri, pas de conversion manuelle. Les fichiers chiffrés ou protégés par mot de passe sont détectés et signalés dès le dépôt.
Démonstration — à venir
Dépôt d'une liasse hétérogène
Vidéo — à venir
Démonstration du classifieur
Classification automatique
Relevé BNP Paribas, bulletin de paie SILAE, avis d'impôt, quittance de loyer. Le classifieur identifie chaque document à sa structure visuelle et à son contenu, sans template ni configuration par émetteur.
Plus de 100 émetteurs bancaires français sont couverts en standard. Un émetteur jamais vu auparavant est généralement reconnu dès le premier dépôt, parce que le classifieur lit la mise en page, pas un gabarit écrit à la main.
Segmentation multi-comptes
Une liasse de 47 pages contenant trois comptes sur quatre trimestres devient douze segments indépendants. Holofin repère les frontières de chaque segment grâce aux IBAN, numéros de compte et marqueurs de période. Chaque segment est ensuite extrait et validé séparément, puis agrégé dans un dossier unique.
Plus besoin de demander à l'emprunteur un fichier par compte.
Vidéo — à venir
Découpage d'une liasse multi-comptes
Vidéo — à venir
Extraction d'un relevé annoté à la main
Extraction visuelle profonde
Pas d'OCR seul.
Un modèle visuel lit la structure tabulaire, reconstruit lignes et colonnes, et comprend la mise en page d'un relevé même lorsqu'elle s'étale sur plusieurs pages. Il décode les formats français (1 234,56), anglo-saxons, les parenthèses pour les négatifs, les indicateurs D/C, et les libellés SEPA.
Une mention manuscrite en marge, un « payé » entouré au stylo, une coche verte, un surlignage : ces annotations sont détectées et rattachées à la bonne transaction plutôt qu'ignorées comme du bruit visuel.
Validation mathématique
Chaque relevé extrait est soumis à l'équation comptable, à deux centimes près :
Mais une équation qui tombe juste ne prouve rien à elle seule. Une erreur d'extraction de 1 250 € sur un loyer peut s'annuler avec une autre de 50 € sur une facture d'électricité : l'équation est respectée, le dossier reste silencieusement faux.
Holofin exécute donc cinq contrôles de cohérence sur chaque segment avant de le livrer :
- Cohérence temporelle. Date d'opération et date de valeur présentes, dans la période déclarée du relevé, en ordre chronologique. Les dates de valeur manquantes sont complétées par fallback explicite sur la date d'opération, avec traçabilité du correctif.
- Devise et format numérique. Toutes les opérations libellées dans la devise déclarée du compte. Signes inversés, décimales et séparateurs de milliers sont détectés et corrigés automatiquement par heuristiques ciblées.
- Doublons et quasi-doublons. Un prélèvement SEPA, un virement ou un paiement carte ne doit jamais apparaître deux fois. Les doublons exacts sont détectés, et les quasi-doublons (même jour, même montant, même contrepartie) sont signalés.
- Rapprochement IBAN multi-pages. Tous les segments issus d'un même relevé partagent le même IBAN et le même titulaire. Une rupture signale une segmentation incorrecte en amont et bloque l'agrégation.
Au moindre doute, le segment est isolé pour revue humaine avant d'entrer dans le dossier de solvabilité. Jamais silencieusement validé.
Vidéo — à venir
Rapprochement du solde et contrôles de cohérence
Capture — à venir
Ancrage visuel au pixel près
Traçabilité et ancrage des faits
Chaque valeur du dossier final porte ses coordonnées exactes sur la page d'origine.
Un auditeur qui doute d'un montant clique dessus. La zone correspondante du PDF est mise en surbrillance instantanément. Revenus, charges, soldes, opérations atypiques : tout est rattaché à sa source visuelle.
C'est précisément le niveau de documentation attendu par l'article L. 312-16.
Le document mérite-t-il
d'être cru ?
Avant d'extraire la moindre donnée comptable, Holofin vérifie que chaque PDF déposé est un document original, non retouché, et suffisamment lisible pour garantir une extraction fiable. Un relevé falsifié ou illisible ne doit jamais entrer silencieusement dans une chaîne de décision de solvabilité.
Détection des PDF retouchés
Le moteur n'analyse pas le texte du document, mais la façon dont le PDF a été construit : polices embarquées, arbre d'objets, flux de contenu, métadonnées, historique de révision. Une retouche invisible à l'œil nu laisse des traces structurelles que 68 détecteurs indépendants savent isoler et corréler.
Rectangles blancs de recouvrement, superpositions de texte. Anomalies typographiques (20 signaux de forensique des polices). Empreinte structurelle du producteur vs producteur déclaré. Mises à jour incrémentales, traces d'éditeurs PDF. Reconnaissance visuelle de l'émetteur légitime.
Indicateur de qualité documentaire
Chaque PDF est évalué sur sa lisibilité réelle. Lorsque des zones d'incertitude sont identifiées (données non reconnues, pages manquantes, flux incohérents, zones illisibles), la plateforme génère un indicateur de qualité explicite qui signale la nécessité d'une vérification manuelle.
Résolution insuffisante, flou, faible contraste. Polices non décodables, zones illisibles par l'OCR. Pages manquantes, doublonnées ou dans le désordre. Documents photographiés avec flash ou reflets.
Verdict clair et auditable
Le résultat n'est pas un score opaque. Chaque document reçoit un verdict sur quatre niveaux (Fiable, Normal, Avertissement, Risque élevé) accompagné d'une explication en langage naturel pour chaque anomalie détectée et de preuves exportables.
Les contextes légitimes sont pris en charge automatiquement : un relevé imprimé via un navigateur ou reconnu visuellement comme un modèle légitime voit ses signaux structurels désactivés, pour éviter les faux positifs.
L'intégralité des preuves est conservée et exportable pour un contrôle interne ou une enquête réglementaire.
Questions fréquentes
Ce que les équipes conformité et risques crédit nous demandent le plus souvent.
L'Ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 transpose en droit français la directive européenne 2023/2225 (CCD2) relative aux contrats de crédit aux consommateurs. Elle réécrit l'article L. 312-16 du Code de la consommation, introduit un devoir de mise en garde (article L. 312-15-4) et élargit le périmètre du crédit à la consommation aux mini-crédits, paiements fractionnés de moins de 3 mois et crédits jusqu'à 100 000 €. Elle entre en vigueur le 20 novembre 2026.
Tous les prêteurs et intermédiaires de crédit qui proposent des contrats de crédit à la consommation aux particuliers en France : banques, établissements de crédit spécialisés, sociétés de financement automobile captives, acteurs du paiement fractionné ou différé (BNPL), sociétés de leasing et de location avec option d'achat, ainsi que les émetteurs de mini-crédits.
Les nouvelles règles s'appliquent à compter du 20 novembre 2026. Les contrats conclus avant cette date restent soumis aux règles antérieures. Les établissements ont donc jusqu'à cette date pour adapter leurs procédures d'évaluation de la solvabilité.
L'article L. 312-16 exige des informations pertinentes et exactes sur les revenus et charges de l'emprunteur, ainsi que sur d'autres critères économiques et financiers nécessaires et proportionnés à la nature, à la durée et au montant du crédit. En pratique, cela implique la lecture de documents fournis par l'emprunteur : relevés de compte bancaires, bulletins de paie, avis d'impôt, justificatifs de charges.
Holofin extrait automatiquement les revenus, charges et prélèvements récurrents des relevés bancaires, puis calcule des indicateurs de situation financière (reste à vivre, taux d'endettement, prélèvements en impayés). Ces indicateurs s'intègrent à votre moteur de règles pour déclencher automatiquement le devoir de mise en garde prévu par l'article L. 312-15-4.
Oui. Holofin traite l'ensemble des données sur une infrastructure européenne. Les documents sont chiffrés au repos et en transit. Aucun contenu n'est utilisé pour entraîner des modèles. La rétention est configurable par organisation et Holofin gère nativement les demandes d'effacement au titre de l'article 17 du RGPD. Un accord de traitement des données (DPA) est disponible pour les clients entreprise.
Préparez-vous avant le
20 novembre 2026
Recevez notre guide pratique de mise en conformité à l'Ordonnance 2025-880 : checklist des obligations, cartographie des documents à collecter, recommandations d'audit du dispositif existant. Nous vous l'envoyons par email sous 24 heures.
Merci pour votre demande.
Nous vous envoyons le guide de conformité par email sous 24 heures.