Agrégation DSP2 ou extraction de relevé bancaire ?
Deux façons d'obtenir la donnée bancaire qui alimente l'évaluation de solvabilité DCC2. Elles ne s'opposent pas : elles se complètent.
L'agrégation DSP2 (open banking) est idéale quand le compte est connectable et que l'emprunteur consent au partage. L'extraction de relevés PDF couvre tout le reste : comptes étrangers, comptes non connectés ou clos, historiques profonds, et documents que l'emprunteur apporte lui-même. Pour la DCC2, la plupart des acteurs ont besoin des deux.
Le comparatif
| Critère | Agrégation DSP2 | Extraction de relevé PDF |
|---|---|---|
| Source | Connexion API au compte | Document fourni par l'emprunteur |
| Banques étrangères | Couverture limitée | Toute banque émettant un relevé |
| Comptes non connectés ou clos | Inaccessibles | Traitables via le PDF |
| Historique profond | Selon l'API et la banque | Autant de mois que de relevés fournis |
| Parcours | Fluide si le compte est connectable | Upload d'un fichier, sans connexion |
| Détection de falsification | Sans objet (donnée native) | Analyse des retouches et métadonnées du PDF |
Pourquoi la plupart des acteurs ont besoin des deux
L'agrégation résout élégamment le cas du compte principal connectable. Mais un dossier de solvabilité réel comporte souvent un compte dans une banque étrangère, un livret dans un autre établissement, ou un historique que l'emprunteur préfère fournir en PDF. Ces cas ne disparaissent pas : ils représentent une part significative des dossiers.
L'extraction de relevés PDF n'est donc pas un substitut dégradé de l'agrégation, mais le complément qui garantit la couverture. Encore faut-il qu'elle soit fiable sur des scans, des PDF multi-comptes et des documents dégradés, et qu'elle produise une piste d'audit exploitable en contrôle.
C'est ce que fait Holofin : une extraction de relevés bancaires à plus de 98 % de précision, avec réconciliation des soldes, détection de falsification et ancrage de chaque champ à sa source. Voir la solution pour l'analyse de solvabilité DCC2.
- Directive (UE) 2023/2225 · EUR-Lex
- Ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 · Légifrance
- Article L. 312-16 · Code de la consommation
- ACPR · Applicabilité du code de la consommation
- Banque de France · Fichier FICP
- DGCCRF · Fiches pratiques crédit à la consommation
Contenu informatif, ne constitue pas un conseil juridique.
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Le dossier complet sur la conformité au crédit à la consommation, de la directive européenne à sa mise en œuvre opérationnelle.